Для начала разберемся, почему банковский кредит является оптимальным видом финансирования бизнеса.

Во-первых, стоимость кредитов постоянно снижается и уже посильна даже для бизнеса с относительно невысоким уровнем рентабельности. Согласно данным Национального банка на 26 октября, процентная ставка по кредитам, которые банки выдают субъектам хозяйствования, в среднем составляла 9,5% годовых. При этом по краткосрочным кредитам ставка была на уровне 9,1%, по долгосрочным – около 13,6%.

Во-вторых, банки заинтересованы в кредитовании перспективных и прибыльных проектов, поскольку так они расширяют портфель надежных заемщиков, с которыми можно установить длительные партнерские отношения. Соответственно, если клиент своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства, банк со своей стороны относится к такому заемщику лояльнее. Лояльность может выражаться в смягчении требований к кредитоспособности, в пересмотре размера процентной ставки (в сторону уменьшения, разумеется), в увеличении максимальной суммы кредитования и т.д.

В-третьих, у крупнейших банков довольно обширный набор кредитных продуктов, что позволяет выбрать среди них наиболее подходящий вариант бизнесу любого калибра и формата. При этом кредиторы, как правило, учитывают специфику деятельности заемщиков (отрасль, сезонность, рынок сбыта). Это в итоге дает возможность адаптировать программу кредитования под нужды и запросы конкретного клиента.

Когда компании или предпринимателю необходимо закрыть потребность в ресурсах на сравнительно короткий срок, от одного года, стоит обратить внимание на кредитную линию. Ее можно использовать на пополнение оборотных средств.

ПриватБанк, к примеру, открывает возобновляемую кредитную линию (ВКЛ). Она чем-то похожа на овердрафт, так как предусматривает многократное использование и погашение кредитных средств в рамках установленного лимита.

Срок финансирования составляет от 1 до 3 лет. Кредит можно оформить в гривне, долларах или евро. Разумеется, кредит в иностранной валюте доступен лишь тому бизнесу, у которого есть валютная выручка. Сумма, которую может получить заемщик, составляет от 500 000 грн до 3 млн грн, от 18 000 до 105 000 долл. или от 15 000 до 90 000 евро. Впрочем, окончательную сумму банк определяет по итогам анализа финансового состояния клиента. Она, как правило, составляет 50-60% оценочной стоимости залога.

Ставка зависит от того, с какой периодичностью будет происходить погашение траншей кредитной линии. Возможные периоды погашений – 90, 180 или 270 дней (для агробизнеса). В гривне – 13-15%, в долларах – 5,5-6,5%, в евро – 4,5-5,5%. Присутствует также разовая комиссия в размере 0,5-1% суммы кредита. Если ВКЛ была оформлена по госпрограмме «Доступные кредиты 5-7-9%», процентную ставку будет частично компенсировать государство.

Для реализации более долгосрочных целей и задач бизнеса ПриватБанк предлагает инвестиционный кредит в форме невозобновляемой кредитной линии. Такой вид кредитования подходит для финансирования производственных циклов, для приобретения основных фондов, рефинансирования уже существующих долгов. Его преимущество в том, что заемщик может реализовывать крупные проекты, не вынимая при этом средства из оборота. Максимальный срок инвесткредита – 5 лет, предельная сумма – 10 млн грн. Валюта финансирования только гривна по ставке 13% годовых, разовая комиссия – 1%. Так же работает и программа «Доступные кредиты 5-7-9%», которая дает возможность снизить ставку до 5% годовых.

Кто может претендовать на оформление кредитной линии в ПриватБанке? Это могут быть как юридические лица, так и физические лица предприниматели со сроком деятельности от 1 года и с приемлемым финансовым состоянием. Что под этим подразумевается? Это прибыльная деятельность, прозрачная отчетность, никакой задолженности перед бюджетом (по налогам и прочим обязательным платежам), отсутствие проблемных непогашенных долгов и арестованного имущества, положительная деловая репутация.

Помимо этого, банк попросит предоставить залог. По возобновляемой кредитной линии – это недвижимость, оборудование, автотранспорт или сельхозтехника. Если кредит оформляется как бизнес-ипотека, залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, если кредит нужен на покупку основных средств – то приобретаемые основные средства. По инвестиционному кредиту залог такой же, как и при оформлении ВКЛ, но, как и в любом залоговом кредите, дополнительно понадобится поручительство владельца бизнеса.

Еще одним условием получения финансирования является наличие счета в ПриватБанке. Причем, это совсем не недостаток, а даже преимущество. Поскольку заемщик сможет погашать задолженность по кредиту онлайн через «Приват24 для бизнеса». К тому же, банк будет видеть и понимать, какие денежные потоки у клиента, и на основании этого оперативно принимать решение об увеличении лимита кредитования.

Для оформления кредита заемщик предоставляет учредительные и регистрационные документы, информацию о своей юридической структуре (если клиент – юрлицо) и финансовую отчетность (баланс, форму 2 за отчетный период и последний год, либо же декларацию о доходах, если кредит берет предприниматель). Отдельно нужно подать в банк расшифровку по КВЭД статей отчета о финансовых результатах и их использовании или отчет об основных показателях деятельности предприятия за последний отчетный год. С одной оговоркой: весь этот пакет документов понадобится внешнему заемщику, если же он и так является клиентом ПриватБанка, собирать информацию не понадобится – она уже есть у банка. Нужна будет только оценка при наличии залога и страхование залогового имущества.

Важно то, что банк в вопросе погашения кредитной линии всегда идет навстречу клиенту. Единственное неизменное условие – ежемесячная выплата процентов. Что касается тела кредита, то в этом случае банк соглашается подстроить график погашения под заемщика с учетом фактора сезонности. Такой подход дает возможность равномерно распределить кредитную нагрузку на бизнес и избежать кассовых разрывов.